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利用退运险理赔漏洞骗保超1000万元 男子被判13年

字号+作者:admin 来源:内蒙新闻 2019年06月06日

作者:杜鸿远来源:保险文化近日媒体报道,湖北男子王某于2016年4月发现某商城运费险存在漏洞,便利用漏洞骗取保险理赔金,在短短4个月时间内骗得保险理赔金1155.82万元。案发后,...

  作者:杜鸿远

  来源:保险文化

  近日媒体报道,湖北男子王某于2016年4月发现某商城运费险存在漏洞,便利用漏洞骗取保险理赔金,在短短4个月时间内骗得保险理赔金1155.82万元。

  案发后,王某因犯保险诈骗罪、伪造金融票证罪、犯妨害信用卡管理罪,于近期被法院判决最终决定执行有期徒刑13年,并处罚金人民币15万元。

  案情回顾:0.25元运费险的“大商机”!

  王某的骗保手段很简单,就是“刷单”。

  2016年4月左右,王某发现某商城运费险有漏洞,便开始利用漏洞骗取保险理赔金。他先购买“刷单”店铺,拿到店铺的控制权后,开通店铺运费险服务,同时设置一个1元的商品用于“刷单”,如果店铺有价格限制,他就改成2元或者5元。运费险的保险费由店铺承担,一个订单的保费大约0.25元。

  之后,他在网上购买了大量的小号,把小号的用户名、登录密码和“刷单”店铺提供给“刷单”公司。“刷单”公司会按照他的要求,下单——确认收货——申请退货。他再用“刷单”店铺后台自动审核收到退货,然后申请退运险理赔。

  为获得最高理赔金额,王某让“刷单”公司把小号的收货地址设置为内蒙古、西藏这些偏远地区,以获得每笔20元的退货运费理赔金额。操作完成后,理赔的保险金会打入小号的余额里。他一般用每个小号下单30笔,获赔保险金600元。

  根据商城出具的数据统计,王某控制下的小号中刷出的总额为1181.01万元,扣除商城冻结的25.19万元,最终确定的王某保险诈骗罪的既遂金额为1155.82万元。

  案例启示:保险科技便利消费者同时如何防欺诈?

  退运险作为中国第一款互联网保险产品,甚至是真正的互联网保险产品,经历了长期的迭代升级过程。退运险的自动化运行,使得其极大地便利了消费者投保理赔,但同时也隐藏着巨大风险。

  从正面来看,退运险极大地促进了互联网电商平台的消费水平。但从反面来看,退运险也极大地诱导了消费者的道德风险,冲动消费与恶意退货成为退运险盈利的杀手。

  2012年底有消息称:“自从2010年底华泰财险与电商合作推出该险种以来,退运险直接赔付率在93%左右,因此该险种一直处于亏损状态,仅当年就已经亏损1400万元。”

  自2013年开始,类似《盯上运费险,“骗保师”月入过万》就屡屡见诸报道。2015年,80后自导自演骗取21万退货运费险,最终因触犯保险诈骗罪,被判处有期徒刑6年6个月,并处罚金人民币8万元。

  据悉,为了解决恶意退货的问题,退运险探索实行了动态定价,根据用户购买商品的退货历史记录定价。如今,退运险加入的数据模型越来越多,会综合若干种因素预测未来的退货率。现在的数据可能还会来自于合作方、股东方,甚至是互联网的社交数据和行为数据,定价需要整合更多参数,这些数据来自于保险体系以外。

  可以说,退运险的动态定价模型强烈冲击了中国传统精算定价的保险市场。动态定价对于防控业务风险,尤其是防范逆选择意义重大。比如2018年底,小米保险推出的航延险就借鉴了动态定价机制。

  但在防欺诈方面,动态定价机制的作用或将非常有限。以案例为例,如果欺诈发生于单个账户,或许可以通过动态定价,最终以保费与保额相等来防欺诈。但如果欺诈发生于多个账户,海量账户,那么动态定价机制就将失效。而自动化运行流程中一旦出现漏洞,就可能导致巨大的业务风险。“1000万诈骗案”就集中暴露了退运险在流程防欺诈上的漏洞。

  解铃还须系铃人:保险科技帮助准确识别骗保行为!

  解铃还须系铃人!退运险流程上的漏洞,自然还得通过流程优化,通过加入防欺诈模型来解决。当欺诈发生于多个账户及至海量账户时,就需要加入更多的数据维度,通过穿透性信息分析来识别欺诈行为。

  众安提供的经验的是,充分发挥大数据、人工智能等技术对风控领域的核心作用。基于以数据驱动建立的风险管理系统,众安保险将互联网技术深度应用于核保、核赔等重要环节,通过机器学习、深度学习及自然语言处理等技术对海量数据进行处理、分析和挖掘,进而增强识别风险、量化风险、预测风险的能力。

  以众安保险旗下碎屏险“赔你碎”为例,用户投保时,众安保险利用图像识别技术自动识别屏幕再利用远程身份识别技术确保用户所上传照片中的手机属于待投保设备,并通过算法生成身份识别标识图片,以完成核保;收到用户的理赔申请后,众安保险借助智能碎屏识别技术,基于深度学习的图像识别算法自动识别可疑碎屏,准确识别骗保行为,并对投保手机的碎屏严重程度进行量化计算,进而确定提供维修还是换屏服务。

  “1000万退运险欺诈案”给行业敲响了警钟。保险科技的应用在不断地优化保险服务流程,场景化创新也使得保险服务变得无处不在。这些工作在便利消费者的同时,也给防欺诈工作带来了更多的挑战。

  退运险在防欺诈上的探索,包括整个发展历程,都为互联网保险创新提供了重要参考样本。

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